financieringsmogelijkheden-voor-het-verduurzamen-van-je-woning
Hoe betaal je het verduurzamen van je woning?
Wil jij ook een lagere energierekening en/of bijdragen aan een duurzame planeet door je huis te verduurzamen? Voor veel huiseigenaren zijn energiebesparende maatregelen zoals isolatie, zonnepanelen, en warmtepompen een aantrekkelijke optie.
Een duurzamer huis is prettig wonen én meestal gunstig voor je portemonnee. Met isolatie voelt je huis meteen warmer aan, heb je minder tocht en blijft geluid buiten. Slim ventileren zorgt voor gezondere lucht. En vaak stijgt je woningwaarde mee. De vraag is: hoe betaal je de ingrepen? Met spaargeld, een lening of via de hypotheek? Het antwoord hangt af van je situatie, het type woning en welke maatregelen je kiest.
Betaalopties op een rij: wat past bij jou?
Je kunt verduurzamen betalen uit spaargeld, met een persoonlijke lening (zoals de Energiebespaarlening via het Nationaal Warmtefonds), door je hypotheek te verhogen of – als je in een VvE zit – via een VvE-lening. Spaargeld is simpel: je hebt geen rente- of advieskosten, maar je buffer daalt. Een persoonlijke lening heeft een vaste rente en looptijd; de rente is meestal niet fiscaal aftrekbaar, maar je weet precies wat je per maand betaalt.
Een hypotheekverhoging kan een lagere rente hebben en is soms aftrekbaar, maar brengt advies-, notariskosten en een langere looptijd mee. Voor VvE’s zijn er collectieve regelingen. Welke route slim is, hangt af van: jouw maandbudget, de levensduur van de maatregelen, je plannen met de woning en het renteverschil tussen lenen en je verwachte energiebesparing. INTU rekent dit scenario-voor-scenario met je door, zodat je niet te veel of te lang financiert.
Wanneer is lenen aantrekkelijk? Zo beoordeel je dat
Lenen kan aantrekkelijk zijn als de maandelijkse besparing op energie in de buurt komt van (of hoger is dan) je maandlast van de lening. Let op vier dingen.
(1) Cashflow: wat is je netto verschil per maand?
(2) Looptijd vs. levensduur: financier niet langer dan de maatregel meegaat (isolatie gaat decennia mee; een warmtepomp gemiddeld zo’n 15 jaar).
(3) Totaalkosten: tel rente, bijkomende kosten en eventuele onderhoudskosten mee.
(4) Risico’s en comfort: energieprijzen kunnen schommelen; comfortwinst is zeker, maar reken puur financieel met conservatieve aannames.
Krijg je subsidie, dan daalt het leenbedrag en wordt lenen vaak direct gunstiger. Past de aflossing binnen je begroting en blijft je financiële buffer op peil, dan is lenen een logische manier om verduurzaming niet uit te stellen en meteen comfort en lagere verbruikskosten te pakken.
1. Energiebespaarlening
De Energiebespaarlening van het Nationaal Warmtefonds is een populaire keuze voor huiseigenaren die hun woning willen verduurzamen. Deze lening wordt gefinancierd door de overheid en biedt aantrekkelijke voorwaarden voor diverse energiebesparende maatregelen.
Voorwaarden energiebespaarlening
Bedrag: Van € 1.000 tot € 15.000 met een looptijd van 7, 10 of 15 jaar. Van € 15.000 tot € 27.000 met een looptijd van 7, 10, 15 of 20 jaar. Voor bedragen boven € 27.000 (bij Nul op de Meter of Zeer energiezuinig pakket) looptijden van 7, 10, 15 of 20 jaar.
Rente: Vaste rente gedurende de looptijd.
Aflossing: Boetevrij extra aflossen is mogelijk met een minimum van € 250.
Kosten: Geen afsluitkosten, en geen hypothecaire zekerheid nodig.
Registratie: Wordt gemeld bij BKR als aflopend krediet.
Rentepercentages: Huishoudens met een verzamelinkomen tot € 60.000 kunnen een lening met 0% rente aanvragen. Voor hogere inkomens gelden lage rentetarieven. Kijk voor de actuele rentetarieven op de website van het Warmtefonds.
Voor VvE’s: VvE’s kunnen ook een Energiebespaarlening aanvragen, met voorwaarden zoals een minimum van 8 appartementen en een looptijd van 10, 15, of 20 jaar. Er is ook een speciale regeling voor kleine VvE’s met minimaal 2 appartementen.
2. Groene Lening
De Groene Lening, ook wel GreenLoans genoemd, is bedoeld voor huiseigenaren die willen investeren in duurzame maatregelen zoals zonnepanelen of warmtepompen. Dit type lening heeft kenmerken van een persoonlijke lening met een vaste looptijd en rente.
Voorwaarden Groene Lening
Looptijd: Minimaal 5 en maximaal 15 jaar.
Kosten: Geen notaris- of taxatiekosten.
Aflossing: Vaste maandelijkse aflossingen.
Lees meer over de Groene Lening hier.
3. Duurzaamheidslening
De Duurzaamheidslening wordt uitgevoerd door SVn en biedt huiseigenaren de mogelijkheid om tegen een gunstig tarief geld te lenen voor energiebesparende maatregelen.
Voorwaarden Duurzaamheidslening
Bedrag: Minimaal € 2.500 en maximaal € 25.000.
Looptijd: Tot € 7.500 voor 10 jaar, en van € 7.500 tot € 25.000 voor 15 jaar.
Rente: Vaste rente gedurende de looptijd.
Leeftijd: Maximale eindleeftijd van 75 jaar (sommige gemeenten tot 100 jaar).
Kosten: Geen afsluitkosten en boetevrij extra aflossen mogelijk.
Je kunt deze lening aanvragen bij jouw gemeente. Bekijk het aanbod hier.
4. Stimuleringslening
Met de Stimuleringslening kun je bij de gemeente tegen een gunstig tarief geld lenen voor onderhoud, verduurzaming, renovatie, en/of restauratie van je woning.
Voorwaarden Stimuleringslening
Bedrag: Maximaal € 75.000 (afhankelijk van gemeente/provincie).
Looptijd: Maximaal 15 jaar.
Rente: Vaste rente, vaak met gemeentekorting.
Kosten: Geen afsluitkosten en boetevrij aflossen mogelijk.
Lees meer over de Stimuleringslening op de website van SVn.
5. Duurzame Monumenten Lening
Voor eigenaren van rijksmonumenten die hun pand willen verduurzamen, is er de Duurzame Monumenten-Lening. Deze lening heeft een looptijd van maximaal 30 jaar en biedt gunstige voorwaarden voor het verduurzamen van monumenten.
Voorwaarden Duurzame Monumenten-Lening
Hypotheek: Er wordt een recht van hypotheek gevestigd op het monument.
Bedrag: Afhankelijk van de investeringen in energiebesparende maatregelen.
Kosten: Laagrentende lening, afhankelijk van de maatregelenlijst.
Lees meer over de Duurzame Monumenten-Lening hier.
6. Hypotheek verhogen voor energiebesparende maatregelen
Veel hypotheekverstrekkers bieden de mogelijkheid om je hypotheek te verhogen voor energiebesparende maatregelen. Dit kan een aantrekkelijke optie zijn als je naast verduurzamen ook wilt verbouwen of onderhoud wilt uitvoeren.
Voorwaarden Hypotheek verhogen
Rente: Vaak met rentekorting voor energiebesparende maatregelen.
Kosten: Notaris- en taxatiekosten kunnen van toepassing zijn.
Aflossing: Afhankelijk van de voorwaarden van de hypotheekverstrekker.
Veel banken bieden een duurzaamheidskorting op de hypotheekrente voor woningen met een goed energielabel. Dit kan oplopen tot 0,50% afhankelijk van de bank en het energielabel.
Subsidiemogelijkheden voor het verduurzamen van je woning
Je kunt een lening voor verduurzaming combineren met een subsidie voor energiebesparende maatregelen. Zodra je het subsidiebedrag hebt ontvangen, kun je dit in de meeste gevallen boetevrij aflossen op de lening. Subsidies kun je meestal pas aanvragen na uitvoering van de maatregelen.
Voor veel maatregelen is er landelijke ISDE-subsidie (bijv. voor isolatie, (hybride) warmtepompen en ventilatie met warmteterugwinning). Ook hebben gemeenten en provincies soms extra regelingen. Zonnepanelen kennen sinds 2023 0% btw op levering en installatie; het financiële voordeel zit daarmee al in de aanschafprijs. Subsidies verlagen je netto investering en dus ook je benodigde leenbedrag – dat maakt de businesscase vaak direct beter.
Daarnaast bestaat de Energiebespaarlening (Nationaal Warmtefonds) met vaste rente en looptijd; voor lagere inkomens kan die in sommige gevallen renteloos zijn. Rentes en voorwaarden wijzigen regelmatig, daarom checken wij bij INTU altijd de actuele stand en nemen we de aanvraag uit handen. Door subsidie slim te combineren met maatregelen die goed bij je huis passen, versnel je terugverdientijden én vergroot je comfort. Dat is precies waar ons onafhankelijke advies op stuurt.
Voorbeeld 1 – woning uit 1960: spouw- en vloerisolatie
Stel: een 2-onder-1-kap uit 1960 met matige dakisolatie, dubbel glas, maar geen spouw- en vloerisolatie. Huidig gasverbruik: rond 2.100 m³/jaar. De bewoners pakken eerst de “grote winstpakkers”: spouwmuurisolatie en vloerisolatie via de kruipruimte. Indicatieve kosten: spouw circa €2.400 en vloer circa €3.100.
Met ISDE-subsidie van ongeveer €1.400 komt de netto investering uit op circa €4.100. De jaarlijkse besparing is in dit voorbeeld ± €720 (afhankelijk van prijzen en gedrag). De terugverdientijd is daarmee grofweg 5,5 jaar. Comfortwinst is direct merkbaar: warmere vloeren en minder tocht. De volgende stappen (bijv. HR++-glas of vraaggestuurde ventilatie) kun je later meenemen, bijvoorbeeld bij schilderwerk of kozijnvervanging. INTU helpt je om de volgorde slim te plannen, zodat je niet dubbel betaalt en je maatregelen op elkaar aansluiten.
Financiering bij voorbeeld 1 – maandlast vs. besparing
Kies je voor lenen, dan telt vooral wat er per maand gebeurt. In dit voorbeeld levert isoleren ± €60 per maand lagere energielasten op. Sluit je een Energiebespaarlening af voor €4.100 met een looptijd van 7 jaar en een rente rond 3,75% (indicatie), dan kom je op ± €55 per maand aan aflossing en rente. Je besparing dekt de maandlast dus bijna volledig; na 7 jaar is de lening weg, terwijl de besparing doorgaat.
Kom je in aanmerking voor een renteloze variant (0%, afhankelijk van inkomen en voorwaarden), dan zakt de maandlast richting ± €50 en houd je per maand al wat over. Exacte rentes, inkomensgrenzen en subsidies veranderen; wij checken de actuele cijfers voor je en rekenen het netjes door. Zo weet je of je cashflowneutraal kunt verduurzamen en houd je grip op je totale woonlasten.
Voorbeeld 2 – tussenwoning 1935: isoleren, ventileren, all-electric
Een tussenwoning uit 1935 met redelijke dakisolatie, deels dubbel glas en verder weinig schilisolatie. De ambitie: in één keer grote stappen zetten en van het gas af. Het pakket: spouwmuurna-isolatie, vloerisolatie, HR++-glas in alle ramen, centrale balansventilatie met warmteterugwinning en een volledig elektrische warmtepomp met buitenunit.
Indicatieve brutokosten: spouw €1.100, vloer €2.300, glas €3.500, ventilatie €6.500, warmtepomp €13.000. Trek ± €5.000 subsidie af en je komt op netto ± €21.000. De jaarlijkse besparing is in dit scenario ± €1.320. De terugverdientijd: rond 16 jaar. Bedenk dat HR++-glas makkelijk 25 jaar meegaat en isolatie feitelijk zolang het huis staat; de warmtepomp gemiddeld zo’n 15 jaar. Comfortwinst is enorm: constante, stille warmte, goede luchtkwaliteit en geen gasaansluiting meer. Met zonnepanelen kun je de extra stroomvraag van de warmtepomp deels afvangen.
Financiering bij voorbeeld 2 – lange adem, duidelijke grip
De energiebesparing is hier ± €110 per maand. Financier je €21.000 via een Energiebespaarlening met 20 jaar looptijd en rente rond 4,2% (indicatie), dan ligt je maandlast rond €130. Je komt dus ± €20 per maand tekort; na 20 jaar is de lening weg en houd je de besparing volledig. Kom je in aanmerking voor 0% rente, dan daalt de maandlast naar ± €90 en houd je ± €20 per maand over.
Let op: stroomverbruik stijgt door de warmtepomp; met eigen zonnepanelen, een slim energiemanagementsysteem (zoals Wubbo), tijdig laden en eventueel dynamische contracten kun je je kosten verder optimaliseren. INTU bekijkt jouw woning, verbruikspatroon en dakligging en maakt een realistisch plan. Zo financier je alleen wat nodig is en stem je de looptijd af op de levensduur van de gekozen oplossingen.
Voorbeeld 3 – hoekwoning 1995: all-electric warmtepomp
Voor een jaren-90-woning met redelijke schilisolatie is een volledig elektrische warmtepomp vaak haalbaar. Stel: je huidige gasverbruik is rond 1.260 m³ per jaar. De indicatieve brutoprijs voor een all-electric warmtepomp is ± €13.000. Na ± €3.000 subsidie resteert ± €10.000 netto. De jaarlijkse besparing is in dit voorbeeld ± €900 (afhankelijk van verbruik, COP en stroomtarief). De terugverdientijd komt uit op ± 11 jaar, terwijl de levensduur van de warmtepomp gemiddeld ± 15 jaar is. Daarmee profiteer je nog meerdere jaren van lagere energielasten. Comfortvoordeel: gelijkmatige warmte en koelmogelijkheid in de zomer (mits het systeem daarvoor geschikt is). INTU controleert altijd eerst of de afgiftesystemen (radiatoren/vloerverwarming) bij lage aanvoertemperaturen voldoende warmte leveren en of geluids- en plaatsingseisen kloppen. Zo voorkom je teleurstellingen en extra kosten achteraf.
Financiering bij voorbeeld 3 – vaak cashflowpositief
Bij ± €75 per maand besparing en een lening van €10.000 met 15 jaar looptijd en rente rond 4,15% (indicatie) kom je op ± €70 per maand aan lasten. Dat is nagenoeg cashflowneutraal of licht positief. Met 0% rente daalt de maandlast naar ± €55, waardoor je ± €20 per maand overhoudt zolang de besparing gelijk blijft. Wil je extra zekerheid, combineer de warmtepomp met zonnepanelen en slimme sturing (bijv. Wubbo) om meer op eigen stroom te draaien.
Belangrijk: kies geen te groot of te klein systeem; dimensionering bepaalt comfort, verbruik en levensduur. INTU is merkonafhankelijk en kijkt puur wat bij jouw huis past. We regelen de subsidieaanvraag, maken een helder financieel plaatje en – als je dat wilt – helpen je bij de financieringskeuze. Zo betaal je niet te veel, benut je subsidies maximaal en houd je grip op je maandlasten.
Vraag een vrijblijvend adviesgesprek aan
Wil je meer weten over de financieringsmogelijkheden voor het verduurzamen van je woning? INTU helpt je graag verder. Ons team van experts kan je adviseren over de beste opties en je begeleiden bij het aanvragen van subsidies en leningen.
Neem vandaag nog contact met ons op voor een vrijblijvend adviesgesprek. Samen zorgen we ervoor dat jouw woning duurzamer en energiezuiniger wordt.
